Investování

Retirement Battle Royale: 401 (k) vs. IRA vs. Roth

Pokud jde o investování na penzi, můžete si vybrat z několika daňově zvýhodněných účtů. Výběr toho, který je nejlepší, může být matoucí, zvláště když má každý svá pro a proti.

Abychom vám pomohli, tři odborníci na odchod do důchodu Motley Fool uplatnili jeden ze tří běžných typů penzijních účtů: 401 (k) s, tradiční IRA a Roth IRA. Podívejte se na argumenty pro každý z nich a zjistěte, který z nich se jeví jako nejvhodnější pro splnění vašich potřeb.

Odchod do důchodu pořadač s kalkulačkou a perem.

Zdroj obrázku: Getty Images.





401(k)

Katie Brockman: 401 (k) je typ důchodového účtu sponzorovaného zaměstnavatelem. Když investujete do 401 (k), získáte daňový odpočet z vašich příspěvků předem a vaše investice rostou bez daně. Jakmile odejdete do důchodu a začnete přijímat distribuce, budete z výběrů dlužit daň z příjmu.

ca sazba daně z kapitálových výnosů 2020

401 (k) může být neuvěřitelně účinný investiční nástroj a investování do tohoto typu účtu má několik výhod.



Za prvé můžete mít nárok na příspěvky odpovídající zaměstnavatelům. Ne všechny plány 401 (k) nabízejí odpovídající příspěvky, ale pokud k nim máte přístup, je rozumné plně využít této výhody. Odpovídající příspěvky jsou v podstatě peníze zdarma a mohou zvýšit vaše úspory o tisíce dolarů ročně s nulovým úsilím z vaší strany.

Řekněme například, že vyděláváte 50 000 $ ročně a váš zaměstnavatel vám bude příspěvky poskytovat až do výše 3% platu. To odpovídá odpovídajícím příspěvkům 1 500 $ ročně. Pokud jste vydělávali 8% roční návratnost vašich investic, mohlo by to 1 500 $ ročně ušetřit až téměř 170 000 $ v úsporách za 30 let.

Mějte také na paměti, že těchto 170 000 $ je pouze na odpovídající příspěvky. Jakmile započítáte své vlastní příspěvky, budete mít uloženou alespoň dvojnásobek této částky. Kromě toho se váš plat pravděpodobně s věkem zvýší. Pokud váš zaměstnavatel odpovídá určitému procentu z vašeho platu, znamená to také, že budete mít nárok na více peněz při odpovídajících příspěvcích při každém zvýšení.



Další výhodou investice do 401 (k) je, že je snazší důsledně spořit. Mnoho 401 (k) plánů vám umožňuje přesměrovat stanovenou částku z každé výplaty přímo na váš důchodový účet. Když se peníze nikdy nedostanou na váš bankovní účet, je méně lákavé je utratit, než je uložíte.

Nakonec 401 (k) s mají vyšší limity příspěvku než IRA. Od roku 2021 můžete na 401 (k) přispět až 19 500 $ ročně, ve srovnání s pouhými 6 000 $ ročně na vaši IRA. Pokud jste ve věku 50 let nebo starší, můžete také přispět dalších 6 500 $ ročně na 401 (k), na rozdíl od dalších 1 000 $ ročně s IRA. Ne každý bude schopen maximalizovat svých 401 (k), samozřejmě. Pokud jste ale superspasitelé, vyšší limity příspěvků mohou vašim penězům pomoci dosáhnout plného potenciálu.

Tradiční IRA

Maurie Backman: Máte možnosti spoření na důchod, ale jeden účet, na který se vyplatí podívat, je tradiční IRA.

Nejprve se zbavme nedostatků. IRA mají nižší roční limity příspěvků než 401 (k) s. V současné době dosahují maxima 6 000 $ pro pracovníky mladší 50 let a 7 000 $ pro pracovníky 50 a více let. Na druhou stranu, 401 (k) s max. Na 19 500 $ pro pracovníky do 50 let a 26 000 $ pro osoby starší 50 let, takže je zde větší příležitost, jak do budoucna utratit více finančních prostředků. Také tradiční výběry z IRA podléhají zdanění v důchodu a IRA podléhají požadovaným minimálním distribucím.

Navzdory tomu jsou tradiční IRA cenným nástrojem spoření na důchod z mnoha důvodů. Za prvé, peníze, které vložíte do tradiční IRA, slouží jako okamžitá daňová úleva. Řekněme, že jste v 24% daňovém pásmu na základě svého příjmu a stavu podání, a letos do své IRA vložíte 6 000 $. To znamená, že IRS vás nebude zdanit ziskem 6 000 $, takže vše bylo řečeno, oholíte 1 440 $ ze svého daňového dokladu 2021.

nadějné akcie

Za druhé, IRA nabízejí širokou škálu investičních možností - mnohem více možností, než jaké obvykle uvidíte u 401 (k). S posledně jmenovaným budete obecně omezeni na několik desítek fondů, z nichž některé mohou účtovat velmi vysoké poplatky, které vám sžírají návratnost. Tradiční IRA vám naopak umožní investovat jednotlivé zásoby , což znamená, že můžete přizpůsobit své penzijní portfolio tak, aby vyhovovalo vašim potřebám, investiční strategii a cílům, a přitom se vyhnout některým nákladným poplatkům, o kterých je 401 (k) známo, že jsou proslulé.

A konečně, tradiční IRA vám poskytnou spravedlivou flexibilitu vašich peněz. Můžete si vybrat výběr z IRA bez sankcí na pokrytí nákladů na vysokoškolské vzdělání a můžete také vybrat až 10 000 $ bez pokut za první domov. A i když je obecně dobré vyhradit si prostředky IRA na důchod, je také příjemné mít možnosti.

walmart peněžní karta stimulační kontrola 2020

Všechny tyto výhody jsou velmi dobrým důvodem pro spoření na důchod v tradiční IRA. Nejlepší ze všeho je, že můžete otevřít IRA nezávisle, takže pokud váš zaměstnavatel nenabízí plán spoření na důchod, můžete stále vzít záležitosti spoření do vlastních rukou.

Roth IRA

Christy Bieber : Roth IRA přichází s některými výhodami tradiční IRA, včetně široké škály investičních možností. A roční limit příspěvku je stejný.

Ale Roth IRA fungují jinak než kterýkoli z ostatních dvou dalších účtů v tomto seznamu. Na rozdíl od 401 (k) nebo tradiční IRA, příspěvky do Roth IRA nejsou odpočitatelná v roce, kdy je vyrobíte. Místo toho přispíváte dolary po zdanění, ale jako důchodci vybíráte peníze bez daně.

Pokud očekáváte, že budete v pozdějším věku ve vyšší daňové kategorii, než jste nyní, Roth IRA je tou správnou cestou. Budete mít prospěch z toho, že budete moci vybírat peníze ze svých důchodových účtů, aniž byste se museli starat o to, že IRS sníží.

Existuje také další výhoda, o které byste měli přemýšlet, pokud jde o váš daňový doklad. Dávky sociálního zabezpečení mohou být zdaněny, pokud je váš příjem dostatečně vysoký. Distribuce z Roth IRA se však nepočítá do určení tohoto příjmu. To znamená, že byste se potenciálně mohli vyhnout daním Všechno z příjmu, ze kterého žijete jako důchodce, pokud se rozhodnete pro Roth IRA.

Máte také větší flexibilitu, pokud jde o výběr peněz z Roth IRA. Zatímco požadované minimální distribuce jsou povinni z tradičních účtů 401 (k) a IRA po dosažení věku 72 let, vláda vás nenechá vytáhnout peníze ze svého Roth IRA ani riskovat pokutu ve výši 50% částky, kterou jste měli vybrat.

Pokud se nechcete starat o daně jako důchodce nebo vydělávejte peníze podle plánu určeného pro vás, Roth IRA je ta správná cesta.



^