Investování

Žádná shoda 401(k)? 5 alternativních způsobů, jak spořit na důchod

Jednou z největších výhod spoření na důchod na účtu 401(k) je shoda se zaměstnavatelem. Ale ne každý plán zaměstnavatele nabízí shodu a některé společnosti dočasně pozastavily své odpovídající příspěvky uprostřed pandemie koronaviru.

Nedostatek firemní shody činí 401(k) mnohem méně atraktivním spořicím účtem, zejména s ohledem na vysoké poplatky obvykle spojené s plány 401(k) a investičními možnostmi. Zde je pět možností, které je třeba zvážit, pokud váš zaměstnavatel nenabízí odpovídající příspěvek.

Prasátko na hromadě peněz.

Zdroj obrázků: Getty Images.





1. Zdravotní spořicí účet

Pokud máte kvalifikovaný plán zdravotního pojištění s vysokou spoluúčastí, máte nárok přispívat na HSA neboli zdravotní spořicí účet . Zatímco HSA je navržen tak, aby pomohl kompenzovat kapesní náklady spojené s plány pojištění s vysokou spoluúčastí, může to být vynikající nástroj pro spoření na důchod.

Příspěvky do HSA jsou daňově uznatelné. Kromě toho se úroky a kapitálové zisky na účtu kumulují bez daně. Kromě toho můžete vybrat finanční prostředky bez daně na úhradu kvalifikovaných léčebných výloh. A pokud váš zaměstnavatel nabízí HSA, můžete si nechat odečíst příspěvky z vaší výplaty a tyto prostředky jsou také osvobozeny od daně ze sociálního zabezpečení a zdravotní péče.



Důležité je, že tyto prostředky nemusíte používat k úhradě léčebných výloh, jakmile k nim dojde. Pokud si své účtenky uložíte, můžete nechat své prostředky růst a vrátit se o roky (nebo desetiletí) později. A pokud se nějakým způsobem dostanete do důchodu, aniž byste museli vynaložit značné zdravotní výdaje, můžete si vybrat finanční prostředky a platit pravidelné daně z příjmu. Má stejné daňové zacházení jako tradiční IRA pro nelékařské výdaje, jakmile dosáhnete věku 65 let.

což je levnější lowes nebo home depot

Jedinou nevýhodou HSA je nízký limit příspěvku. Jednotlivci jsou pro rok 2021 omezeni na příspěvky ve výši 3 600 USD a rodiny mohou přispět celkem 7 200 USD.

2. Individuální důchodový účet

Individuální důchodový účet nebo IRA je důchodový účet dostupný komukoli s výdělečným příjmem. Poskytuje daňové výhody podobné 401(k), ale obvykle má mnohem nižší poplatky a více investičních možností.



Investoři si mohou vybrat mezi tradiční IRA a Roth IRA. S tradiční IRA přispíváte finančními prostředky a odečtete částku z daňového přiznání. Když půjdete vybírat prostředky, budete platit pravidelnou daň z příjmu. S účtem Roth platíte daně ze svých příspěvků v roce, kdy byly uskutečněny, ale nebudete dlužit žádnou daň z výběrů. Oba účty umožňují růst vašich investic bez daně.

Limit příspěvku pro IRA v roce 2021 je 6 000 $ na jednotlivce. Ti starší 50 let mohou vložit 1 000 dolarů navíc. Existují také příjmové limity, které je třeba si uvědomit, které mohou omezit vaši schopnost přispívat do Roth IRA nebo odečíst váš příspěvek do tradičního IRA.

3. Přispějte do svého 401(k) bez shody

I když váš zaměstnavatel nenabízí shodu, 401(k) může být stále dobrým způsobem, jak ušetřit na důchod. Spoření v 401(k) má podobné daňové výhody jako individuální důchodový účet, ale limit příspěvku je mnohem vyšší. Pro rok 2021 mohou střadatelé přispět až 19 500 $ ve svých 401(k). Ti, kteří jsou starší 50 let, mohou přispívat na 6 500 USD, čímž se celkový limit za rok zvýší na 26 000 USD.

Pokud si správně naplánujete daně, měli byste být schopni ušetřit na daňovém účtu investováním prostřednictvím 401 (k). To znamená, že si musíte být vědomi poplatků spojených s vaším účtem a investicemi. Pokud poplatky pohltí vaše investiční zisky, může vás to stát více ušlých výnosů z investic, než ušetříte na daních.

4. Zdanitelný zprostředkovatelský účet

Nic vám nebrání spořit si na důchod na zdanitelném zprostředkovatelském účtu. Ve skutečnosti důvtipní investoři často udělají dobře, když budou mít nějaké peníze mimo daňově zvýhodněné důchodové účty, jako je 401 (k) a IRA. To proto, že federální vláda poskytuje preferenční zdanění kapitálových zisků . Investice do zdanitelného makléřství navíc poskytuje možnost sklízet kapitálové ztráty a kompenzovat tak váš zdanitelný příjem.

Pokud počkáte až do důchodu, kdy je váš normální příjem buď nulový, nebo velmi nízký, můžete maximálně využít dlouhodobé sazby daně z kapitálových zisků federální vlády. A pokud skončíte v odchodu do důchodu ve státě s nulovými nebo nízkými sazbami daně z příjmu, mohlo by se vám nakonec dařit lépe než spořením na Rothův důchodový účet díky 0% federálnímu daňovému pásmu z dlouhodobých zisků.

je amazon dobrá akcie ke koupi

5. Vytvořte si vlastní důchodový účet pro OSVČ

Pokud máte vedlejší shon a vytváříte příjem ze samostatné výdělečné činnosti, máte nárok na otevření penzijního plánu pro sebe. Pokud kromě sebe a svého manžela nemáte žádné další zaměstnance na plný úvazek, můžete si otevřít sólo 401(k) . Případně můžete otevřít SEP IRA .

Tyto důchodové účty pro osoby samostatně výdělečně činné mají výhodu nižších poplatků než firemní plány 401(k) a více investičních možností. Obvykle si můžete zdarma otevřít sólo 401(k) nebo SEP IRA u většiny diskontních makléřů a budete moci investovat do jakýchkoli fondů a cenných papírů, které nabízejí, na jakémkoli jiném makléřském účtu.

Pokud ve svém vedlejším shonu vyděláte jen pár tisíc dolarů, budou vaše příspěvky omezené. S SEP IRA můžete přispět až 25 % čistého příjmu vašeho podnikání. Můžete také přispět touto částkou na sólo 401 (k) navíc ke standardnímu limitu příspěvků zaměstnanců - 19 500 $ v roce 2021 nebo 26 000 $ pro osoby starší 50 let. Příspěvky sólo 401(k) jsou stále omezeny na váš celkový čistý příjem z podnikání a nemůžete přispívat více, než je limit spojený s vaším sólo 401(k) a 401(k) vašeho zaměstnavatele ve vašich devíti až pěti.

Nedovolte, aby vás nedostatek zaměstnavatele na vašem 401(k) odradil od spoření na důchod. Výhodných možností je stále dost.



^