Investování

Je v pořádku, aby 1 manžel/manželka spořil celé důchodové spoření?

Podle údajů Bureau of Labor Statistics více než čtvrtina amerických domácností se dvěma nebo více lidmi přežívá z jednoho příjmu. Kromě zvýšení finančních tlaků na pracovníka vede mít jediného živitele také k některým jedinečným obavám z plánování odchodu do důchodu pro manželské páry, včetně toho, kde si nechávají své hnízdo.

Technicky není nic špatného na tom, když si živitel domácnosti nechá všechny úspory páru na důchodovém účtu. Ale zda je to moudré, záleží více na manželství a financích dvojice.

Dospělý pár se dívá na papíry a zápisník.

Zdroj obrázků: Getty Images.





Co se stane, když si na důchod spoří pouze jeden člověk?

V dokonalém světě by dělník ušetřil víc než dost na pokrytí výdajů jejich i nepracujícího manžela. Manželé by žili šťastně až do smrti a čerpali z těchto peněz, jak je potřebovali v důchodu. Pokud by pracovník zemřel jako první, jejich manžel jako příjemce jejich důchodového účtu by zdědil zbývající prostředky a použil je na pokrytí svých výdajů.

Ale ne vždy to tak funguje. Za prvé, spoření na důchod je těžké a pár může mít problém dostatečně spořit, pokud má důchodový účet pouze jedna osoba. To platí i pro páry s vysokými příjmy. Jak 401(k)s, tak IRA mají roční maxima a nemůžete přispět více než toto, jinak budete čelit pokutám. To by mohlo přinutit lidi s vysokými příjmy, kteří vyčerpají své důchodové účty, aby spořili na zdanitelném makléřském účtu, který nemá stejné daňové úlevy.



Řešení rozvodu

Větší problém však je, že ne všechna manželství přežijí. A důchodové účty mohou být pouze na jméno jedné osoby. Rozvod může být právě teď tou nejvzdálenější věcí, na kterou myslíte, ale pokud k němu skutečně dojde a všechny penzijní úspory jsou na jméno vašeho manžela nebo manželky, můžete mít potíže.

Za předpokladu, že nemáte uzavřenou předmanželskou smlouvu, je možné při rozvodu požádat o část úspor na důchod vašeho bývalého manžela. Budete však potřebovat kvalifikovaný příkaz pro vnitrostátní vztahy (QDRO). Jedná se o příkaz, který musí schválit správce penzijního plánu pracovníka a soud opravňující nepracujícího manžela k podílu na penzijních úsporách pracovníka.

Ale to neznamená, že to bude rozdělení 50/50. Důchodové úspory, které měl váš ex před svatbou, obvykle nejsou způsobilé k rozdělení. To, co dostanete, závisí také na tom, kde žijete. Devět států – Arizona, Kalifornie, Idaho, Louisiana, Nevada, Nové Mexiko, Texas, Washington a Wisconsin – jsou státy ve společném vlastnictví, což znamená, že všechna vaše manželská aktiva jsou považována za stejně vlastněná. Ale ve zbývajících 41 státech, známých jako státy spravedlivého rozdělení, je na soudu, aby rozhodl, co je spravedlivé rozdělení, a to znamená, že můžete skončit s méně než polovinou úspor svého bývalého partnera.



I když dostanete to, co chcete, budete čelit spoustě legálních bolestí hlavy, než budete moci konečně rozlousknout to hnízdo a rozdělit jeho obsah. Naštěstí existuje způsob, jak se tomu vyhnout.

Místo toho použijte manželskou IRA

Manželská IRA je běžná IRA, buď tradiční nebo Roth, to je ve jménu nepracujícího manžela nebo manželky. Pracovní partner může přispívat až do ročního maxima – 6 000 $ v roce 2021 nebo 7 000 $, pokud je vlastníkovi účtu 50 nebo více let – pokud si během roku vydělal dost na pokrytí těchto příspěvků.

To má několik výhod. Za prvé dává nepracujícímu manželovi nějaké úspory na penzi, které si může vyžádat sám, aniž by o ně musel bojovat při rozvodu. Zadruhé by to manželům mohlo umožnit, aby si každý rok naspořili více peněz na důchod a zároveň snížili svůj daňový účet. Pokud má pracující manžel to štěstí, že vytěží svůj důchodový účet na pracovišti a IRA na své vlastní jméno, tradiční manželská IRA dává páru další šanci odložit si více peněz odložených daní na svou budoucnost.

Ale mít manželský IRA není zárukou, že se vyhnete právní noční můře popsané výše, pokud skončíte rozvedení. Pokud většina penzijních úspor páru byla v 401(k) pracovníka, nepracující manželský partner může stále potřebovat QDRO, aby získal přístup ke spravedlivému rozdělení aktiv.

Jak otevřít manželský IRA

Otevření manželského IRA je stejné jako otevření běžného IRA. Můžete si vybrat, zda chcete tradiční IRA, která vám ušetří placení daní nyní výměnou za placení daní z výběrů později, nebo Roth IRA , která vyžaduje, abyste platili daně nyní, ale umožňuje výběry bez daně.

Poté si vyberete svého makléře a otevřete účet na jméno nepracujícího manžela. Nebude se tomu říkat manželská IRA. Je to prostě považováno za běžnou IRA. Ale můžete to financovat z peněz, které vydělává pracující manžel. Pak si jen vyberte, do čeho chcete investovat, a nastavte si plán opakujících se příspěvků, pokud chcete.

Manželská IRA možná neučiní rovnováhu sil mezi oběma partnery zcela spravedlivou, ale rozhodně je to začátek. Pokud jste to ještě neudělali, promluvte si se svým partnerem o tom, kolik si myslíte, že oba potřebujete na důchod a zda by se manželská IRA mohla hodit do vašich budoucích plánů.



^