Investování

Kdybych byl za spořením na důchod, tohle by byl můj herní plán

Tučné vejce do důchodu je nezbytné pro zajištění budoucnosti. Bohužel příliš mnoho lidí jednoduše neskončí s dostatečnou investicí, aby se uživili poté, co přestanou přicházet výplaty.

Dobrou zprávou je, že pokud stojíte o spoření na důchod, nemusíte v pozdějších letech rezignovat na život plný finančních starostí. Existují kroky, které můžete udělat, abyste věci otočili. Abychom vám pomohli začít, tři experti na odchod do důchodu Motley Fool sdílejí, jak by opravili nedostatek a vrátili se do starých kolejí, kdyby ušetřili příliš málo.

Tyto tipy můžete uplatnit v praxi a doufejme, že to doženete, abyste měli spoustu peněz odložených do doby, než se stanete seniorem.





Starší pár mluví s finančním poradcem.

Zdroj obrázku: Getty Images.

Znovu zkontrolujte moji investiční strategii

Katie Brockman : Najít dostatek peněz na spoření na důchod je zásadní, ale stejně důležité je zajistit, aby vaše peníze pro vás pracovaly dostatečně tvrdě. Kdybych byl pozadu ve spoření na důchod, zkontroloval bych, zda investuji dostatečně agresivně.



Návratnost vašich investic bude záviset na tom, kde přesně investujete. Mnoho lidí investuje konzervativně, protože si myslí, že je to nejbezpečnější možnost. Podle průzkumu, který provedla rada certifikovaných finančních plánovačů a Morning Consult, si ve skutečnosti 53% Američanů nechává alespoň část svých důchodových úspor na spořicím účtu.

Problém konzervativního investování spočívá v tom, že uvidíte nižší výnosy, než kdybyste investovali agresivněji. The S&P 500 například vydělává v průměru 10% roční výnos. Dluhopisy a další konzervativní investice však obvykle dosahují výnosů kolem 4% až 5% ročně. Spořicí účty jsou pro dlouhodobé spoření nejméně efektivní, protože obecně mají úrokové sazby pouze 1% ročně nebo méně.

Možná to nezní jako zásadní rozdíl, ale časem se to sčítá. Řekněme například, že ve svém penzijním fondu ušetříte 200 $ měsíčně. Pokud vyděláváte 1% roční výnos, měli byste po 30 letech ušetřeno kolem 83 000 $. S 5% ročním výnosem byste za dané časové období ušetřili přibližně 159 000 $. Ale pokud byste vydělávali 10% roční návratnost, měli byste zhruba 395 000 dolarů ponořených.



Agresivní investice také nemusí být riskantní. Pokud se snažíte maximalizovat své výnosy při minimalizaci rizika, jednou fantastickou možností je investovat do indexového fondu S&P 500. Indexový fond je sbírka akcií nebo dluhopisů seskupených do jedné investice. Investováním do indexového fondu S&P 500 budete investovat do všech 500 společností, které tvoří index - což jsou jedny z největších a nejúspěšnějších společností v zemi.

Mějte na paměti, že i vaše investiční strategie se změní, když zestárnete. Agresivnější investování je chytré, když do důchodu zbývá ještě alespoň deset let nebo dvě, protože vaše peníze budou mít dostatek času na zotavení se z případných propadů trhu. S blížícím se odchodem do důchodu je však dobré začít investovat konzervativněji, abyste své úspory ochránili před volatilitou trhu.

Investování na akciovém trhu je jedním z nejúčinnějších způsobů, jak ušetřit spoustu peněz v relativně krátkém časovém období. Pokud tedy již neinvestujete, možná je čas začít.

Ušetřete dalších 50 $ měsíčně

Maurie Backman: Zachytit spoření na důchod se může zdát skličující, a pokud se blížíte ke konci své kariéry, možná budete muset k posílení hnízdního vajíčka přistoupit agresivněji. Pokud vám ale stále je 30 nebo 40 let a čeká vás několik desítek let práce, můžete přistoupit k umírněnějšímu přístupu.

Jedna věc, kterou bych se v této situaci pokusil udělat, by bylo mírné zvýšení míry úspor - řekněme o 50 dolarů měsíčně. Bude to mít stejný dopad jako přidání dalších 200 nebo 300 dolarů měsíčně do plánu spoření? Vůbec ne. Ale tady je důvod, proč se mi líbí myšlenka 50 $ měsíčního dohánění.

Za prvé, je to dosažitelné. Například omezení jednoho jídla v restauraci za měsíc by mohlo uvolnit 50 $. To není tak velká oběť.

Za druhé, je to udržitelné. Teoreticky byste mohli své útraty zásadním způsobem snížit, abyste měsíčně uvolnili více peněz pro IRA nebo 401 (k), ale po nějaké době se vám život za takových extrémně šetrných okolností může dostat. A to by zase mohlo způsobit, že se svých cílů úspor vzdáte. Ušetřit dalších 50 $ měsíčně, na druhou stranu, je něco, co možná budete moci dělat dlouho. A finančně by to stále mohlo znamenat velký rozdíl.

Řekněme, že je vám 32 let a chcete odejít do důchodu ve věku 67 let, což by byl váš plný důchodový věk pro účely sociálního zabezpečení. Úspora 50 $ navíc za měsíc by zvýšila vaše hnízdní vejce o zhruba 83 000 $, za předpokladu, že tyto peníze investujete s průměrnou roční 7% návratností, což je o několik procentních bodů pod průměrem akciového trhu.

Posílení vašeho penzijního plánu o 50 $ měsíčně je samozřejmě jen začátek. Jak vaše výdělky rostou, můžete a měli byste se snažit ještě více zvýšit míru úspor. Pokud jste ale teď pozadu, okamžitě se zavažte za dalších 50 $ měsíčně. To bych udělal.

Automatizujte investice a pravidelně zvyšujte částku

Christy Bieber: Investovat více na důchod je nejlepší způsob, jak to dohnat, pokud jste zaostali. A to může být ve skutečnosti jednodušší, než jste si představovali. Ve skutečnosti bych udělal tohle.

Prvním krokem k vážnému zvýšení částky, kterou investujete na odchod do důchodu, je automatizace procesu, pokud jste tak ještě neučinili - a já bych z toho udělal prioritu. Když máte peníze vložené přímo do 401 (k), než dostanete výplatu, nebo nastavíte automatický převod finančních prostředků do IRA ve výplatní den, nebudete se muset rozhodovat, zda investovat. Peníze vám budou uloženy automaticky, takže nebudete mít šanci je utratit za nic jiného.

Začal bych investováním tolik, kolik jsem mohl pohodlně odložit poté, co jsem se pečlivě podíval na svůj rozpočet - ať už jde o 5% z příjmu, 10% nebo více. Dále bych se zavázal, že částku navýším každých pár měsíců.

Pokud dnes investujete například 5%, zvyšte to na 6% za tři měsíce a 7% za šest měsíců. Prováděním přírůstkových změn nebudete muset provádět žádné zásadní změny životního stylu najednou a je velká šance, že budete moci snadno upravit své výdaje trochu dolů, protože měsíční částka navíc není obrovská.

Potom pokaždé, když jsem dostal navýšení, automaticky jsem zvýšil svůj příspěvek o tuto částku - než jsem dostal jedinou vyšší výplatu. Pokud použijete tento přístup, nikdy si nezvyknete na hotovost navíc, takže vám to neunikne.

Šel bych touto cestou, abych zvýšil své investice, protože pokud pomalu zvyšujete své úspory a děláte velké skoky, když získáte navýšení, budete moci zvýšit míru úspor udržitelným způsobem. A rychleji, než byste si představovali, nakonec ušetříte dost peněz na vybudování vajíčka pro důchodové hnízdo, které potřebujete pro bezpečnou budoucnost.



^