Investování

Máte důchodové hnízdo Egg? Zde je návod, jak dlouho to může vydržet

Máte dost na důchod? Množství peněz, které ušetříte, je důležité, ale není to jediné, na čem záleží.

Studie ukázaly, že faktory, jako je způsob, jakým investujete a kolik peněz každý rok vybíráte, také ovlivňují, jak dlouho vaše úspory vydrží. Tady je o kolik.

Žena pomocí kalkulačky.

Zdroj obrázků: Getty Images.





Studie Trojice

Studie Trinity, která se uskutečnila v roce 1998, popularizovala myšlenku nízké míry výběru. Ale také zjistil, že kratší doba strávená v důchodu a agresivnější portfolio vám jako důchodci mohou pomoci zachovat majetek. Konzervativnější míra návratnosti, vysoká míra výběru a delší časové období mohou zvýšit pravděpodobnost, že vám dojdou peníze.

Pokud jste například plánovali strávit 20 let v důchodu, studie zjistila, že existuje alespoň 76% pravděpodobnost, že 4% nebo 5% míra výběru může zabránit tomu, aby vám došly peníze – i když jste měli konzervativní portfolio 100% dluhopisů. Pokud byste zvýšili expozici akcií alespoň na 50 %, mohli byste potenciálně získat 6 % hodnoty svého účtu každý rok po dobu 20 let a stále máte 79% pravděpodobnost, že přežijete svá aktiva.



Pokud byste místo toho plánovali 30 let v důchodu, vyžadovala by se nižší míra výběru ve výši 3 % nebo 4 % hodnoty vašeho portfolia. Vaše šance by byly sníženy na 41% šanci, že budete mít dostatek peněz s celodluhopisovým portfoliem a 4% mírou výběru, ale 82%, pokud ji ponecháte na 3%. Vaše pravděpodobnost by se zvýšila na 87 %, pokud byste do svého investičního mixu přidali 25 % akcií a každý rok z vašich účtů odebrali 4 %. A dokonce i s agresivnějším portfoliem by vám každoroční odebrání 5 % z vašich účtů dalo 77 % šanci, že vaše peníze vydrží.

v jakém věku můžete pobírat sociální pojištění

Znalost těchto informací vám může pomoci maximalizovat úspory na důchod těmito třemi způsoby.

20 let – šance, že vám nedojdou peníze



Míra výběru 100% dluhopisy 25 % akcií/75 % dluhopisů 50 % akcií/50 % dluhopisů 75 % akcií/25 % dluhopisů 100% zásoby
3 % 100% 100% 100% 100% 100%
4 % 94 % 100% 100% 100% 100%
5 % 76 % 94 % 99 % 94 % 91 %
6 % 39 % 63 % 79 % 80 % 81 %
7 % 27 % 46 % 61 % 69 % 71 %

Zdroj dat: Trinity Study.

30 let – šance, že vám nedojdou peníze

Míra výběru 100% dluhopisy 25 % akcií/75 % dluhopisů 50 % akcií/50 % dluhopisů 75 % akcií/25 % dluhopisů 100% zásoby
3 % 82 % 100% 100% 100% 100%
4 % 41 % 87 % 100% 98 % 93 %
5 % 18 % 42 % 68 % 77 % 77 %

Zdroj dat: Trinity Study.

Jaký je váš časový horizont?

Přemýšlení o vaší očekávané délce života může být těžké, ale je to zásadní součást plánování odchodu do důchodu. A to, na jak dlouho své peníze potřebujete, může znamenat obrovský rozdíl v částce, kterou si můžete každý rok vybrat. Neexistuje žádný způsob, jak můžete dokonale předvídat, jak dlouho budete žít v důchodu , ale roli bude hrát vaše pohlaví a aktuální věk.

Pokud máte rodinnou anamnézu dlouhověkosti, možná budete chtít předpokládat, že budete také, a zvolit konzervativnější míru odvykání. Váš časový horizont lze také určit podle toho, kdy odejdete do důchodu. A i když máte dlouhou očekávanou délku života, pozdější odchod do důchodu vám může pomoci zkrátit počet let, na které budete své peníze potřebovat.

Kolik jsou vaše výdaje?

Můžete mít v úmyslu udržovat své sazby za výběr nízké. Pokud se ale vaše výdaje vymknou kontrole, mohli byste skončit tím, že si z vašich důchodových účtů budete každý rok brát peníze navíc. Zjistit, jaké budou vaše účty před odchodem do důchodu, je skvělý způsob, jak zajistit, aby se to nestalo.

je tam 10000 dolarová bankovka

Pokud zjistíte, že budete potřebovat 50 000 $ každý rok v důchodovém příjmu a sociální zabezpečení vám poskytne 20 000 $, budete potřebovat 28 000 $ každý rok z vašich důchodových účtů. Pokud máte ušetřeno 500 000 $, budete k dosažení tohoto čísla potřebovat 5,6% míru výběru, což může být příliš mnoho. Tento problém však můžete potenciálně vyřešit tím, že před odchodem do důchodu ušetříte dalších 200 000 USD.

Pokud to není možné, můžete snížit své výdaje na lépe zvládnutelnou míru výběru. Pomoci by mohlo splacení účtů, jako je hypotéka nebo bankovka na auto. Pokud to nemůžete udělat, možností je snížení úrovně vašeho domova nebo zjištění dobrovolných výdajů, které by bylo možné eliminovat.

Jak investujete?

Pokud můžete zůstat investováni po odchodu do důchodu, část růstu trhu, který zaznamenáte, může pomoci kompenzovat vaše výběry. Například, pokud máte účty v hotovosti a začnete odejít do důchodu s 500 000 $, 4% výběr ve výši 20 000 $ v prvním roce sníží váš účet na 480 000 $. V příštím roce byste si vzali 4 % své nové hodnoty, neboli 19 200 $. Nejenže by se každým rokem snižovala hodnota vašeho účtu, ale i množství peněz, které si můžete vzít.

Pokud byste místo toho provedli výběr, ale poté vydělali 7 %, hodnota vašeho účtu by se okamžitě snížila na 480 000 USD, ale poté by se do konce roku zvýšila na 513 600 USD. Ve druhém roce si můžete dát mírné zvýšení tím, že vezmete 4 % z hodnoty vašeho nového účtu, neboli 20 544 USD. Míra návratnosti není vždy kladná, takže nastanou roky, kdy budete mít méně než v předchozím roce. Pokud se však trajektorie akciového trhu z dlouhodobého hlediska zvyšuje, měli byste také zaznamenat, že se váš důchodový příjem v průběhu času zvyšuje.

Můžete se obávat, že jste nenašetřili dostatečně. Ale pokud se životní styl, který si můžete dovolit, liší od životního stylu, který potřebujete, měli byste se zajímat o to, kolik utrácíte. Zahrnutí vašich úvah o míře výběru do vašeho procesu plánování odchodu do důchodu může pomoci zajistit, aby se tato čísla co nejvíce shodovala.



^